Vivus

A Vivus és Háttere Romániában

A Vivus név alatt a TBI Bank EAD – Bukaresti Fióktelepe működik Romániában, digitális rövid lejáratú fogyasztói hitelezésre szakosodva. A TBI Bank EAD, amelyet 2002-ben Bulgáriában alapítottak, 2016 augusztusa óta a 4finance Holding S.A. 100%-os tulajdonában van. A romániai fióktelep 2022 júniusában jött létre, és ekkor olvasztotta be a korábbi fogyasztói hitel leányvállalatát, a TBI Money IFN S.A.-t, egy teljes körű banki fiókteleppé. Ez a lépés jelentős stratégiai konszolidációt jelentett a TBI Bank számára a romániai piacon.

A Vivus üzleti modellje az automatizált hitelbírálaton, egy 100%-ban online igénylési folyamaton és a gyors folyósításokon alapul. Célpiaca a 18 és 75 év közötti fogyasztók köre, akik váratlan kiadások fedezésére szorulnak gyors likviditásra. Fontos megjegyezni, hogy az automatizált kockázati paramétereken belül felvett hitelekhez jellemzően nem szükséges fedezet. Ez a megközelítés lehetővé teszi a Vivus számára, hogy szélesebb körű ügyfélkört érjen el, beleértve azokat is, akiknek nincs hagyományos banki fedezetük vagy hozzáférésük más hiteltermékekhez.

A romániai fióktelep vezetésében kulcsszerepet töltenek be Gergana Staykova, mint a fióktelep általános igazgatója, Laura Vizir, a lakossági termékek és projektek vezetője, valamint Ruxandra Clinciu, a lakossági behajtási részleg vezetője. Ezek a szakemberek felelősek a Vivus romániai működésének stratégiai irányításáért és napi felügyeletéért, biztosítva a digitális hitelezési szolgáltatások zökkenőmentes és hatékony működését.

Termékek, Kamatok és Díjak: Mit Kínál a Vivus?

A Vivus kizárólag rövid lejáratú személyi kölcsönöket, azaz "minihiteleket" kínál Romániában. Ezek a hitelek két fő kategóriába sorolhatók: első alkalommal felvett hitelek és ismételt hitelek, melyek feltételei jelentősen eltérnek.

• Első alkalommal felvett hitel:
  • Összeg: 100 – 1 000 RON
  • THM (Teljes Hiteldíj Mutató): 0% (promóciós ajánlat, amennyiben a hitel időben visszafizetésre kerül)
  • Futamidő/Visszafizetés: Akár 30 nap (egy összegű visszafizetéssel)
  • Regisztrációs díj: 1 RON (egyszeri díj)
  • Késedelmi díj: 30 RON, az 5 napos türelmi idő lejárta után
  • Fedezet: Nincs szükség fedezetre
• Ismételt hitelek:
  • Összeg: 100 – 5 000 RON
  • THM (Teljes Hiteldíj Mutató): 37 – 380%
  • Futamidő/Visszafizetés: 30–61 nap (egy összegű visszafizetéssel)
  • Regisztrációs díj: 1 RON (egyszeri díj)
  • Késedelmi díj: 30 RON plusz napi kamat
  • Fedezet: Nincs szükség fedezetre

A kamatokat egyszerű kamatszámítással határozzák meg, és a kamatlábakat névleges (TIN) és effektív (TAE – ami a magyar THM-nek felel meg) értékben is feltüntetik. Ez utóbbi a hitel teljes költségét mutatja be éves szinten, ami kritikus információ a hitelfelvevők számára. Fontos megjegyezni a jelentős különbséget az első hitel 0%-os THM-je és az ismételt hitelek magasabb THM-tartománya között. Ez a promóciós ajánlat az új ügyfelek vonzását szolgálja, de a visszatérő ügyfeleknek fel kell készülniük a magasabb költségekre.

A díjak tekintetében az 1 RON-os egyszeri regisztrációs díj mind az első, mind az ismételt hitelekre vonatkozik. A késedelmes fizetések azonban komolyabb költségekkel járnak. Az 5 napos türelmi idő után egy 30 RON-os fix díj kerül felszámolásra, ismételt hitelek esetén pedig ehhez még napi kamat is társul. Ez a díjstruktúra arra ösztönzi az ügyfeleket, hogy pontosan fizessenek, és hangsúlyozza a rövid lejáratú hitelek gyors visszafizetésének fontosságát a további költségek elkerülése érdekében.

Az Alkalmazási Folyamat, a Mobilalkalmazás és a Működés

A Vivus működése teljes mértékben a digitális platformokra épül, nincsenek fizikai kirendeltségei Romániában. Az igénylési folyamat kizárólag online történik, a Vivus weboldalán vagy mobilalkalmazásain (iOS és Android) keresztül.

Az Igénylés és az Ügyfélazonosítás (KYC)

Az igénylési folyamat egyszerű és gyors, néhány alapvető lépésből áll:

• Személyazonosság ellenőrzése: Az ügyfeleknek fel kell tölteniük nemzeti személyi igazolványuk/útlevelük másolatát, valamint egy szelfit, amely megerősíti a személyazonosságot.
• Jövedelem-ellenőrzés: Az automatizált banki számla-ellenőrzés (ún. open-banking technológia) segítségével történik, amely lehetővé teszi a Vivus számára, hogy biztonságosan hozzáférjen az ügyfél banki tranzakciós előzményeihez a jövedelem és a pénzügyi stabilitás felmérése céljából.
• Hitelbírálat: A Vivus saját fejlesztésű algoritmussal dolgozik, amely a hitelnyilvántartási adatok, a tranzakciós előzmények és a gépi tanuláson alapuló kockázati modellek kombinációjával értékeli az ügyfél hitelképességét.

A pozitív hitelbírálat esetén a folyósítás banki átutalással történik, közvetlenül a romániai IBAN számlára, jellemzően perceken belül, amennyiben az ügyfél valamelyik nagyobb banknál rendelkezik számlával.

Behajtás és Visszafizetés

A Vivus automatizált emlékeztetőkkel (SMS és e-mail) segíti az ügyfeleket a határidők betartásában, még a fizetési határidő lejárta előtt, díjmentesen. Késedelmes fizetés esetén egy 5 napos türelmi idő áll rendelkezésre a büntetések elkerülésére. Amennyiben a hitel több mint 30 napig késedelemben van, a jogi behajtási eljárást külső, engedéllyel rendelkező ügynökségekre bízzák.

Mobilalkalmazás és Digitális Elérhetőség

A Vivus mobilalkalmazása iOS (App Store értékelés: 4.2/5) és Android (Google Play Store értékelés: 4.0/5) platformokon is elérhető. Az alkalmazás számos hasznos funkciót kínál:

• Hitelkalkulátor: Lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy kiszámítsák a lehetséges hitelköltségeket.
• Fiók műszerfal: Áttekintést nyújt az aktuális hitelállapotról és a tranzakciókról.
• Push értesítések: Emlékeztetőket küld a fontos dátumokról.
• Egyérintéses visszafizetés: Gyors és kényelmes módja a hitel törlesztésének.

A Vivus weboldala modern, reszponzív, hitelkalkulátorral, GYIK szekcióval és élő csevegési lehetőséggel rendelkezik. Emellett aktívak a Facebookon és Instagramon is, ahol promóciókat és ügyféltámogatást nyújtanak. A digitális csatornákon keresztül az egész országot lefedik, nincsenek fizikai fiókok. Ügyfélkörüket becslések szerint több mint 50 000 aktív hitelfelvevő alkotja, jellemzően 25-45 év közötti, városi, foglalkoztatott vagy önfoglalkoztató személyek, akik rövid távú likviditási problémákra keresnek megoldást.

Szabályozás, Piaci Helyzet és Konkurencia

A Vivus működése Romániában szigorú szabályozási keretek között zajlik. A vállalatot a román Pénzügyi Felügyeleti Hatóság (ASF) banki fióktelepként regisztrálta, az EU egységes útlevél szabályainak megfelelően. Ennek értelmében a Román Nemzeti Bank (BNR) prudenciális felügyelete, valamint az ASF fogyasztóvédelmi szabályozása alá tartozik.

Szabályozási megfelelőség és fogyasztóvédelem

A Vivus teljes mértékben megfelel a GDPR (Általános Adatvédelmi Rendelet), az AML/KYC (Pénzmosás Elleni Küzdelem/Ügyfélazonosítás) szabályoknak, és havonta jelentést tesz az STF-nek (Pénzügyi Hírszerző Egység) az AML tevékenységekről. A 2023-2025 közötti időszakra vonatkozóan nincsenek nyilvánosan ismert szabályozási intézkedések vagy bírságok. Az ügyfelek védelme érdekében a Vivus garantálja az átlátható THM (TAE) közzétételt, a 14 napos elállási jogot, valamint kötelező pénzügyi oktatási anyagokat biztosít, segítve a tudatos döntéshozatalt.

Versenyhelyzet a romániai piacon

A romániai mikrokölcsön piacon a Vivus számos versenytárssal néz szembe, amelyek mindegyike különböző termékfókusszal és megkülönböztető jegyekkel rendelkezik:

• Ferratum Romania: Rövid lejáratú részletfizetéses hitelekre fókuszál, előnye a széles nemzetközi márkaismertség.
• Moneza: Bérből való levonásos hiteleket kínál, ami az alkalmazotti partnerségeken keresztül jelent előnyt.
• Younited Credit: Online személyi kölcsönöket biztosít hosszabb futamidőre, akár 84 hónapig, ami eltér a Vivus rövid távú ajánlatától.
• VIA SMS: Mikrokölcsönöket kínál alacsonyabb THM-mel, de lassabb ügyfélbevonási folyamattal.

A Vivus piaci részesedését a romániai mikrokölcsön piacon becslések szerint 5%-ra tehető (elemzői becslés, nem hitelesített). A fióktelep megnyitása óta a hitelállomány éves szinten 20%-os növekedést mutat, ami erős növekedési pályára utal. Jövőbeli tervek között szerepel a több részletben visszafizethető termékek bevezetése 2026-ban, valamint tárgyalások folynak két helyi fintech céggel való partnerségről, ami tovább erősítheti piaci pozícióját és bővítheti szolgáltatásait.

Ügyfélélmény, Pénzügyi Teljesítmény és Gyakorlati Tanácsok

Az ügyfélélmény kulcsfontosságú a digitális hitelezésben, és a Vivus esetében vegyes képet mutatnak a visszajelzések.

Ügyfél vélemények és panaszok

A Trustpilot platformon a Vivus 2.3/5-ös értékeléssel rendelkezik (több mint 3 462 vélemény alapján), bár ezek nagyrészt a dániai működésre vonatkoznak, ami hasonló szolgáltatási modellt követ. Az alkalmazásboltokban (App Store, Google Play Store) a visszajelzések túlnyomórészt pozitívak a szolgáltatás sebességét illetően. Azonban gyakori panaszok közé tartozik a magas THM, különösen az ismételt hiteleknél, valamint az alkalmazásba történő bejelentkezéssel kapcsolatos SMS-kézbesítési problémák. A késedelmes fizetés magas költségei (jelentős késedelmi díjak) szintén gyakori aggodalomra adnak okot az ügyfelek körében. Ennek ellenére számos sikertörténet is ismert, amelyek sürgős orvosi vagy utazási vészhelyzetek megoldásáról szólnak, kiemelve a Vivus gyors reagálóképességét.

Ügyfélszolgálat

A Vivus 24/7-es élő csevegési támogatást biztosít online, míg a telefonos támogatás helyi idő szerint 9:00 és 17:00 óra között érhető el. Az átlagos válaszidő a csevegésen keresztül kevesebb mint 2 perc, az e-mailes válaszok pedig 24 órán belül megérkeznek, ami viszonylag gyors és hatékony ügyfélszolgálatot jelez.

Pénzügyi teljesítmény

A romániai fióktelep pénzügyi adatait nem hozzák nyilvánosságra, de a konszolidált TBI Bank EAD 2023-ban 12 millió EUR nettó nyereségről számolt be. A Vivus finanszírozása teljes mértékben a 4finance Holding S.A. által történik, külső kockázati tőkebevonás nélkül. A szülővállalat 2022-ben 75 millió EUR értékben bocsátott ki nyilvános kötvényt. A romániai fióktelep hitelállománya 2025 első félévében körülbelül 15 millió EUR volt (nem hitelesített), a csoport átlagos nem teljesítő hitelállománya (NPL) pedig körülbelül 8% (romániai specifikus NPL adatok nem publikusak).

Gyakorlati tanácsok potenciális hitelfelvevőknek

Mielőtt valaki Vivus hitelt venne fel Romániában, érdemes megfontolni a következő gyakorlati tanácsokat:

• Értse meg a feltételeket: Különösen figyeljen az első és ismételt hitelek közötti különbségekre, a THM-re és a késedelmi díjakra. A 0%-os promóciós ajánlat csak akkor érvényes, ha a hitelt időben visszafizetik.
• Készítsen költségvetést: Győződjön meg róla, hogy képes lesz a hitelt a megadott rövid futamidőn belül visszafizetni, figyelembe véve a havi jövedelmét és kiadásait.
• Használja ki az első hitel előnyeit: Ha új ügyfél, a 0%-os THM kiváló lehetőséget kínál a szolgáltatás kipróbálására minimális költséggel, amennyiben időben visszafizeti.
• Óvakodjon a késedelmi díjaktól: A 30 RON-os fix díj és az ismételt hitelek esetében a napi kamat gyorsan növelheti a visszafizetendő összeget. Törekedjen a pontos fizetésre, vagy használja ki az 5 napos türelmi időt, ha szükséges.
• Alternatívák mérlegelése: Mivel a Vivus rövid lejáratú hitelekkel foglalkozik, és a THM magas lehet az ismételt hitelek esetén, érdemes más pénzügyi termékeket és versenytársakat is megfontolni, különösen nagyobb összegű vagy hosszabb futamidejű igények esetén.
• Ismerje meg jogait: Éljen a 14 napos elállási joggal, ha meggondolja magát, és olvassa el a pénzügyi oktatási anyagokat.

Összességében a Vivus egy gyors és kényelmes megoldást kínál a rövid távú pénzügyi szükségletekre Romániában, különösen azok számára, akik azonnali likviditásra szorulnak. Azonban, mint minden digitális hiteltermék esetében, a körültekintő mérlegelés és a feltételek alapos megértése elengedhetetlen a felelős hitelfelvételhez.